Aktuální sazby podle bank a fixací
Tabulka ukazuje nabídkové sazby 10 bank pro jednotlivé délky fixace při úvěru do 80 % hodnoty nemovitosti. Údaje jsou platné k 5. 10. 2026 a u každé hodnoty najdete zdroj a datum ověření.
| Banka | 1 rok | 2 roky | 3 roky | 5 let | 7 let | 10 let | Variabilní | Ověřeno |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 5,39 % | 5,39 % | 5,39 % | 5,59 % | – | 5,99 % | – | 11. 9. 2026 |
| Komerční banka | 5,49 % | 5,79 % | 5,94 % | 6,29 % | – | – | – | 5. 10. 2026 |
| ČSOB | 5,59 % | – | 5,59 % | 5,99 % | – | – | – | 24. 9. 2026 |
| MONETA Money Bank | 4,69 % (nejnižší) | – | 4,79 % | 5,09 % | 5,39 % (nejnižší) | 5,59 % (nejnižší) | 7,89 % (nejnižší) | 2. 10. 2026 |
| Raiffeisenbank | 5,09 % | – | 5,34 % | 5,59 % | – | – | – | 24. 9. 2026 |
| UniCredit Bank | – | 5,29 % | 5,39 % | 5,79 % | – | – | – | 5. 10. 2026 |
| mBank | 5,99 % | – | 5,59 % | 5,79 % | – | – | – | 5. 10. 2026 |
| Air Bank | – | 5,19 % | 5,19 % | 5,29 % | 5,49 % | 5,69 % | – | 5. 10. 2026 |
| Fio banka | 4,78 % | 4,78 % (nejnižší) | 4,78 % (nejnižší) | 4,88 % (nejnižší) | – | – | – | 5. 10. 2026 |
| Partners Banka | 4,99 % | 5,59 % | 5,69 % | 5,79 % | – | – | – | 5. 10. 2026 |
| Oberbank | – | – | – | – | – | – | – | – |
Ve zkratce: pro jednoletou fixaci je dnes nejlevnější MONETA Money Bank se sazbou 4,89 %, pro dvouletou Fio banka (4,98 %), pro tříletou Fio banka (4,98 %), pro pětiletou Fio banka (5,08 %), pro sedmiletou Air Bank (5,59 %) a pro desetiletou Air Bank (5,79 %). Průměrná nabídková sazba srovnávaných bank pro pětiletou fixaci činí 5,73 %.
Jak vzniká sazba hypotéky
Úroková sazba je cena, kterou platíte za půjčené peníze. Banka ji skládá z několika částí. Základem jsou náklady na zdroje – za kolik si banka sama peníze opatří na dobu, na kterou vám sazbu garantuje. U fixací na několik let se tyto náklady odvíjejí hlavně od sazeb na mezibankovním trhu pro odpovídající splatnost (tzv. úrokové swapy), méně od aktuální měnověpolitické sazby ČNB. Proto se může stát, že ČNB sazby sníží, a hypotéky přesto nezlevní – trh už snížení dávno započítal.
K nákladům na zdroje banka přičítá rizikovou přirážku (odhad, že část klientů nebude splácet), provozní náklady a marži. Marže se mění podle konkurence: když banky bojují o klienty, jsou ochotné jít s ní dolů, v období nízké poptávky naopak sazby drží výš.
Co ovlivňuje sazbu, kterou dostanete vy
Sazby v tabulce jsou výchozí. Vaše konkrétní sazba se od nich může lišit podle několika faktorů:
- Výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti (LTV). Nad 80 % LTV banky obvykle přidávají přirážku, protože mají menší polštář pro případ poklesu cen. Naopak při LTV do 60–70 % nabízejí některé banky slevu.
- Délka fixace. Každá banka má jiné náklady na různé splatnosti a jinou obchodní strategii, proto se nejlevnější banka liší podle fixace.
- Pojištění schopnosti splácet. Řada bank sníží sazbu, pokud si pojištění sjednáte. Pojistné ale zvyšuje měsíční výdaje – vyplatí se to jen tehdy, když sleva na úroku převýší cenu pojištění, nebo když o krytí skutečně stojíte.
- Aktivní běžný účet. Sleva bývá podmíněná pravidelnými příchozími platbami nebo počtem plateb kartou. Nesplnění podmínky může vést ke zvýšení sazby.
- Typ příjmu a účel úvěru. Podnikatelé, investiční nemovitosti nebo neúčelové americké hypotéky mívají sazbu vyšší.
- Energetická náročnost nemovitosti. Některé banky nabízejí zvýhodněnou „zelenou“ hypotéku pro úsporné domy a byty.
Kalkulačka nahoře tyto přirážky a slevy u jednotlivých bank zohledňuje. Proto se doporučujeme po pohledu do tabulky vrátit k výpočtu se svými vlastními parametry.
Nabídkové sazby vs. průměr ČNB
Na webu se setkáte se dvěma druhy čísel. Nabídková sazba je cena, kterou banka zveřejňuje dnes a za kterou je ochotná úvěr poskytnout bonitnímu klientovi. Průměrná sazba ČNB je statistika skutečně uzavřených nových úvěrů na bydlení za uplynulý měsíc. Za období srpen 2026 činila 4,94 %.
Statistika ČNB se zveřejňuje se zpožděním zhruba jednoho až dvou měsíců a zahrnuje všechny fixace a všechny klienty, včetně těch s přirážkami. Navíc zachycuje úvěry, jejichž sazba byla zafixována v nabídce o několik týdnů dříve. Proto je obvykle mírně odlišná od dnešních nabídek: v době zlevňování bývá vyšší, v době zdražování nižší. Obě čísla se doplňují – nabídky ukazují, kam trh míří, průměr ČNB ukazuje, co lidé reálně podepisují. Tento rozdíl se hodí znát i u refinancování, protože průměr ČNB slouží jako reference při výpočtu zákonné náhrady za předčasné splacení.
Jak se sazby vyvíjely
Graf ukazuje vývoj průměrné sazby nových hypoték podle statistik ČNB a historii nabídek, které jsme sami zaznamenali.
- ČNB – průměrná sazba nových úvěrů na bydlení
- ČNB – fixace 1–5 let
Zdroj: ČNB ARAD, měsíční data, staženo 5. 10. 2026.
Z dlouhodobého pohledu je patrné, že sazby se nemění skokově ze dne na den, ale v trendech trvajících měsíce až roky. Krátkodobé výkyvy o desetiny procentního bodu bývají způsobené spíše akcemi jednotlivých bank než změnou trhu.
Příklad výpočtu
Abyste si dokázali představit, co dnešní sazby znamenají v korunách, uvádíme modelový úvěr s pětiletou fixací spočítaný podle nejlepší aktuální nabídky.
| Cena nemovitosti | 5 000 000 Kč |
|---|---|
| Vlastní zdroje | 1 000 000 Kč |
| Výše úvěru (LTV) | 4 000 000 Kč (80 %) |
| Splatnost / fixace | 30 let / 5 let |
| Nejvýhodnější banka | Fio banka |
| Úroková sazba / RPSN | 5,08 % / 5,20 % |
| Měsíční splátka | 21 669 Kč |
| Náklady za dobu fixace | 977 429 Kč |
| Celkem zaplaceno za celou dobu | 7 800 790 Kč |
Pokud byste stejný úvěr sjednali za průměrnou nabídkovou sazbu 5,73 % místo nejnižší 5,08 %, rozdíl ve splátce se může zdát malý. Za pět let fixace se ale nasčítá a vyplatí se proto oslovit více bank nebo s bankou o sazbě vyjednávat.
Časté otázky
Proč se sazby jednotlivých bank tolik liší?
Banky mají různé náklady na financování, různou strategii a jinou chuť růst. Některá banka chce v daném měsíci získat klienty pro určitou fixaci a nabídne ji výrazně levněji, jiná se soustředí na stávající klienty. Proto se vyplatí srovnávat a nebrat první nabídku.
Je nabídková sazba to samé jako RPSN?
Není. Sazba udává jen cenu peněz. RPSN k ní přidává povinné poplatky, například za odhad nebo vedení úvěrového účtu, a vyjadřuje vše jedním ročním procentem. U úvěrů bez poplatků se obě čísla téměř shodují, jinak bývá RPSN vyšší.
Kdy si sazbu zafixuji?
Sazba se obvykle garantuje od okamžiku, kdy banka vydá závaznou nabídku nebo kdy podepíšete úvěrovou smlouvu – záleží na bance. Mezi první konzultací a podpisem tak může sazba vzrůst i klesnout. Zeptejte se, jak dlouho vám banka nabídnutou sazbu podrží.
Proč se hypotéky nezlevnily, když ČNB snížila sazby?
Ceny hypoték s fixací na několik let se řídí hlavně dlouhodobými sazbami na finančních trzích, ve kterých jsou očekávané kroky ČNB zahrnuty předem. Samotné rozhodnutí ČNB proto na hypotéky často působí méně, než by se dalo čekat.
Odkud berete sazby jednotlivých bank?
Sazby přebíráme z veřejně dostupných ceníků a webů bank, průměry z databáze ČNB ARAD. U každého údaje uvádíme zdroj a datum. Podrobnosti najdete na stránce zdroje dat.
Mohu dostat nižší sazbu, než je v tabulce?
Ano, je to možné. Banky mají prostor pro individuální slevy, zejména u vyšších úvěrů, nízkého LTV nebo klientů s vysokým příjmem. Pomáhá také přinést konkurenční nabídku. Výsledná sazba je vždy na posouzení banky.