Hypotéka s fixací na 5 let

Pětiletá fixace je na českém trhu nejčastější volba. Spojuje rozumnou jistotu splátky s tím, že se k vyjednávání vrátíte v dohledné době.

Parametry hypotéky

Účel

Úvěr 4 000 000 Kč · LTV 80,0 %

Do 36 let platí mírnější limit LTV.

Fixacei
Upřesnit (příjem, slevy, mimořádné splátky)

Pro kontrolu DTI/DSTI a výpočet, kolik si můžete půjčit.

Mimořádné splátkyi

Bez poplatku obvykle jen do 10 % jistiny ročně nebo ke konci fixace.

Měsíční splátka u nejlepší nabídky (Fio banka)

21 669 Kč

sazba 5,08 % · RPSN 5,20 %i · fixace 5 let · 30 let

Výše úvěru
4 000 000 Kč
LTVi
80,0 %
Celkem zaplatíte
7 800 790 Kč
z toho úroky
3 800 790 Kč
jistina
4 000 000 Kč
poplatky
0 Kč *

* Některé poplatky banky nemáme ověřené – skutečné náklady mohou být vyšší.

Žebříček bank (10)

  1. 1. Fio banka nejvýhodnější 21 669 Kč měsíčně
    Sazba
    5,08 %
    RPSN
    5,20 %
    Náklady za 5 let
    977 429 Kč
    Poplatky
    0 Kč *
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 4,88 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Bez pojištění schopnosti splácet: +0,20 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 7 800 790 Kč
    • Údaj ze dne 5. 10. 2026 (staženo automaticky) – zdroj
  2. 2. MONETA Money Bank 22 187 Kč měsíčně
    Sazba
    5,29 %
    RPSN
    5,43 %
    Náklady za 5 let
    1 022 238 Kč
    Poplatky
    3 000 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,09 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Bez pojištění schopnosti splácet: +0,20 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 7 990 447 Kč
    • Údaj ze dne 2. 10. 2026 (ověřeno ručně) – zdroj
  3. 3. Air Bank 22 436 Kč měsíčně
    Sazba
    5,39 %
    RPSN
    5,53 %
    Náklady za 5 let
    1 039 172 Kč
    Poplatky
    0 Kč *
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,29 % (pásmo LTV do 90 %)
    • Bez pojištění schopnosti splácet: +0,10 p.b.
    • Možná sleva – Převedení hypotéky z jiné banky: −0,20 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 077 057 Kč
    • Údaj ze dne 5. 10. 2026 (staženo automaticky) – zdroj
  4. 4. Raiffeisenbank 22 938 Kč měsíčně
    Sazba
    5,59 %
    RPSN
    5,75 %
    Náklady za 5 let
    1 084 987 Kč
    Poplatky
    5 900 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,59 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 263 559 Kč
    • Údaj ze dne 24. 9. 2026 (ověřeno ručně) – zdroj
  5. 5. mBank 23 445 Kč měsíčně
    Sazba
    5,79 %
    RPSN
    5,95 %
    Náklady za 5 let
    1 120 962 Kč
    Poplatky
    1 900 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,79 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 441 976 Kč
    • Údaj ze dne 5. 10. 2026 (staženo automaticky) – zdroj
  6. 6. Česká spořitelna neaktuální 23 445 Kč měsíčně
    Sazba
    5,79 %
    RPSN
    5,96 %
    Náklady za 5 let
    1 124 062 Kč
    Poplatky
    5 000 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,59 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Bez pojištění schopnosti splácet: +0,10 p.b.
    • Nemovitost mimo energetickou třídu A/B (bez slevy Hypotéka pro budoucnost): +0,10 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 445 076 Kč
    • Údaj ze dne 11. 9. 2026 (ověřeno ručně) – zdroj
  7. 7. UniCredit Bank 23 445 Kč měsíčně
    Sazba
    5,79 %
    RPSN
    5,96 %
    Náklady za 5 let
    1 124 762 Kč
    Poplatky
    5 700 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,79 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 445 776 Kč
    • Údaj ze dne 5. 10. 2026 (ověřeno ručně) – zdroj
  8. 8. Partners Banka 23 700 Kč měsíčně
    Sazba
    5,89 %
    RPSN
    6,05 %
    Náklady za 5 let
    1 139 070 Kč
    Poplatky
    0 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,79 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Bez doloženého PENB: +0,10 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 531 954 Kč
    • Údaj ze dne 5. 10. 2026 (staženo automaticky) – zdroj
  9. 9. Komerční banka 24 733 Kč měsíčně
    Sazba
    6,29 %
    RPSN
    6,49 %
    Náklady za 5 let
    1 224 137 Kč
    Poplatky
    4 900 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 6,29 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Možná sleva – Klient do 36 let: sazba pásma do 80 % i pro LTV do 90 %: −0,40 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 908 724 Kč
    • Údaj ze dne 5. 10. 2026 (staženo automaticky) – zdroj
  10. 10. ČSOB 24 994 Kč měsíčně
    Sazba
    6,39 %
    RPSN
    6,58 %
    Náklady za 5 let
    1 239 309 Kč
    Poplatky
    0 Kč
    Podmínky, zdroj a datum
    • Základní sazba 5,99 % (pásmo LTV do 80 %)
    • Bez pojištění schopnosti splácet: +0,20 p.b.
    • Bez PENB třídy A/B: +0,20 p.b.
    • Celkem zaplaceno za celou dobu: 8 997 859 Kč
    • Údaj ze dne 24. 9. 2026 (ověřeno ručně) – zdroj
Nezařazené banky (1)
  • Oberbank: Pro tuto fixaci banka sazbu nezveřejňuje

Orientační nabídkové sazby. Výslednou sazbu stanoví banka po individuálním posouzení. Pořadí: nejnižší náklady za dobu fixace. Jak řadíme

Kontrola limitů ČNB

  • LTV 80,0 %i v pořádku
    Limit 90 % splňujete s rezervou. Zdroj

Pro výpočet DTI a DSTI zadejte čistý příjem v sekci „Upřesnit“.

Kolik si můžu půjčit

Zadejte čistý měsíční příjem domácnosti v sekci „Upřesnit“ a spočítáme orientační maximum úvěru.

Co když se po fixaci změní sazba?

Po 5 let zbude splatit 3 677 297 Kč na 300 měsíců.

−1 p.b. → 4,08 %19 573 Kč−2 096 Kč měsíčně
+1 p.b. → 6,08 %23 873 Kč+2 204 Kč měsíčně
+2 p.b. → 7,08 %26 178 Kč+4 509 Kč měsíčně

Vývoj splácení

01,3 mil.2,5 mil.3,8 mil.5 mil.151015202530
  • Zůstatek jistiny
  • Úroky za rok
  • Splacená jistina za rok

Splátkový kalendář

Roční souhrn splátkového kalendáře
RokZaplacenoÚrokyJistinaZůstatek
1.260 026 Kč201 858 Kč58 168 Kč3 941 832 Kč
2.260 026 Kč198 833 Kč61 193 Kč3 880 639 Kč
3.260 026 Kč195 651 Kč64 375 Kč3 816 264 Kč
4.260 026 Kč192 304 Kč67 722 Kč3 748 541 Kč
5.260 026 Kč188 782 Kč71 244 Kč3 677 297 Kč
6.260 026 Kč185 078 Kč74 949 Kč3 602 348 Kč
7.260 026 Kč181 180 Kč78 846 Kč3 523 502 Kč
8.260 026 Kč177 080 Kč82 946 Kč3 440 556 Kč
9.260 026 Kč172 767 Kč87 259 Kč3 353 297 Kč
10.260 026 Kč168 230 Kč91 797 Kč3 261 501 Kč
11.260 026 Kč163 456 Kč96 570 Kč3 164 931 Kč
12.260 026 Kč158 435 Kč101 592 Kč3 063 339 Kč
13.260 026 Kč153 152 Kč106 874 Kč2 956 465 Kč
14.260 026 Kč147 595 Kč112 432 Kč2 844 033 Kč
15.260 026 Kč141 748 Kč118 278 Kč2 725 755 Kč
16.260 026 Kč135 598 Kč124 429 Kč2 601 326 Kč
17.260 026 Kč129 128 Kč130 899 Kč2 470 428 Kč
18.260 026 Kč122 321 Kč137 705 Kč2 332 722 Kč
19.260 026 Kč115 160 Kč144 866 Kč2 187 856 Kč
20.260 026 Kč107 627 Kč152 399 Kč2 035 457 Kč
21.260 026 Kč99 703 Kč160 324 Kč1 875 133 Kč
22.260 026 Kč91 366 Kč168 661 Kč1 706 473 Kč
23.260 026 Kč82 595 Kč177 431 Kč1 529 042 Kč
24.260 026 Kč73 369 Kč186 657 Kč1 342 384 Kč
25.260 026 Kč63 663 Kč196 363 Kč1 146 021 Kč
26.260 026 Kč53 452 Kč206 574 Kč939 447 Kč
27.260 026 Kč42 710 Kč217 316 Kč722 131 Kč
28.260 026 Kč31 410 Kč228 616 Kč493 515 Kč
29.260 026 Kč19 522 Kč240 504 Kč253 010 Kč
30.260 026 Kč7 016 Kč253 010 Kč0 Kč

Výpočet je orientační a není nabídkou úvěru ani finančním poradenstvím. Konečné podmínky stanoví banka po posouzení žádosti a nemovitosti.

Reprezentativní příklad: výše úvěru 4 000 000 Kč, splatnost 30 let, zápůjční úroková sazba 5,08 % p.a. (fixace 5 let), RPSN 5,20 %, měsíční splátka 21 669 Kč, počet splátek 360, celková splatná částka 7 800 790 Kč (včetně poplatků 0 Kč jednorázově). Banka: Fio banka, údaj ze dne 5. 10. 2026. Výpočet je orientační a není nabídkou úvěru.

Nejnižší sazba pro pětiletou fixaci je dnes 5,08 % a nabízí ji Fio banka. Porovnání vychází z dat 10 bank, aktualizovaných k 5. 10. 2026.

Nejvýhodnější nabídky (úvěr 4 000 000 Kč, LTV 80 %, 5 let, 30 let)
BankaSazbaRPSNSplátkaNáklady za fixaci
Fio banka5,08 %5,20 %21 669 Kč977 429 Kč
MONETA Money Bank5,29 %5,43 %22 187 Kč1 022 238 Kč
Air Bank5,39 %5,53 %22 436 Kč1 039 172 Kč
Raiffeisenbank5,59 %5,75 %22 938 Kč1 084 987 Kč
mBank5,79 %5,95 %23 445 Kč1 120 962 Kč

Proč je pětiletá fixace tak oblíbená

Pět let je doba, za kterou se v životě obvykle mnoho nemění, a zároveň dost dlouhá na to, aby domácnost nemusela neustále sledovat trh. Banky ji nabízejí všechny a soutěží v ní nejvíc – proto zde často najdete nejostřejší nabídky. Po celou dobu fixace platíte stejnou anuitní splátku, po pěti letech přichází refixace.

Pro koho se hodí

Výhody a nevýhody

Výhody:

Nevýhody:

Riziko při refixaci

Ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let, sazba 5,00 %, splátka 16 105 Kč. Za pět let zaplatíte na úrocích asi 721 100 Kč a jistinu snížíte na zhruba 2 754 900 Kč. Zbývá 25 let splácení.

Sazba po 5 letechNová splátkaZměna
4,00 %14 541 Kč−1 564 Kč
5,00 %16 105 Kč0 Kč
6,00 %17 750 Kč+1 645 Kč
7,00 %19 471 Kč+3 366 Kč

Dopad je o něco mírnější než u kratších fixací, protože zbývající jistina je nižší. Na konci fixace se vyplatí poslat mimořádnou splátku, pokud máte volné peníze – v tu chvíli je zdarma.

Příklad výpočtu k 5. 10. 2026
Cena nemovitosti5 000 000 Kč
Vlastní zdroje1 000 000 Kč
Výše úvěru (LTV)4 000 000 Kč (80 %)
Splatnost / fixace30 let / 5 let
Nejvýhodnější bankaFio banka
Úroková sazba / RPSN5,08 % / 5,20 %
Měsíční splátka21 669 Kč
Náklady za dobu fixace977 429 Kč
Celkem zaplaceno za celou dobu7 800 790 Kč

Srovnání se sousedními fixacemi

Pro férové srovnání různých délek se dívejte na celkové náklady za dobu fixace, ne jen na splátku. Jak je počítáme, popisuje metodika.

Časté otázky

Proč si většina lidí vybírá pět let?

Je to kompromis mezi jistotou a pružností a banky v této délce nejvíc soutěží. To ale neznamená, že je automaticky nejlevnější – vždy porovnejte aktuální sazby.

Mohu během pětileté fixace hypotéku převést jinam?

Ano, ale mimo zákonné výjimky může stávající banka požadovat náhradu nákladů v zákonném limitu. Nejvýhodnější je přejít při refixaci.

Kdy začít připravovat refixaci po pěti letech?

Zhruba 3–6 měsíců před koncem fixace. Srovnejte nabídky na stránce sazby hypoték a s výsledkem jděte vyjednávat se stávající bankou.

Vyplatí se pětiletá fixace pro investiční hypotéku?

Záleží na výnosu z pronájmu a vaší rezervě. U investičních úvěrů platí přísnější doporučení ČNB (LTV 70 %, DTI 7) – viz investiční hypotéka.

Jak zjistím, kolik zaplatím za pět let celkem?

Kalkulačka výše ukazuje u každé banky celkové náklady za dobu fixace – úroky i povinné poplatky – a rozpad mezi jistinou a úroky.