Co je mimořádná splátka
Mimořádná splátka je jakákoli částka, kterou bance zaplatíte navíc k pravidelné anuitě. Celá jde na snížení jistiny, takže od dalšího měsíce platíte úroky z nižšího zůstatku. Jde o částečné předčasné splacení a řídí se stejnými pravidly.
Kdy je zdarma
Bez náhrady nákladů můžete podle zákona o spotřebitelském úvěru mimořádně splácet zejména:
- ke konci fixace, resp. do 3 měsíců od oznámení nové sazby při refixaci,
- jednou ročně až 25 % celkové výše úvěru v měsíci před výročím uzavření smlouvy,
- u variabilní sazby kdykoli.
Mnoho bank nabízí ve smlouvě i vlastní, velkorysejší podmínky – například bezplatné mimořádné splátky do určitého procenta ročně kdykoli.
Zkrátit dobu, nebo snížit splátku?
Po mimořádné splátce si obvykle vybíráte ze dvou variant.
Ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let, sazba 5,00 %, splátka 16 105 Kč. Po 5 letech je zůstatek asi 2 754 900 Kč a vy pošlete mimořádnou splátku 300 000 Kč. Za předpokladu stejné sazby do konce:
- Snížení splátky: splatnost zůstane 25 let, splátka klesne na 14 351 Kč. Na úrocích ušetříte zhruba 226 000 Kč.
- Zkrácení doby: splátka zůstane 16 105 Kč, úvěr doplatíte asi o 4 roky a 9 měsíců dřív. Na úrocích ušetříte zhruba 626 000 Kč.
Zkrácení doby přináší větší úsporu, snížení splátky zase uvolní rozpočet a zvýší rezervu. V naší kalkulačce si obě varianty můžete porovnat v sekci Upřesnit.
Proč na tom záleží
Čím dřív mimořádnou splátku uděláte, tím víc ušetříte, protože úroky se počítají z vyššího zůstatku na začátku. Než však pošlete volné peníze bance, zvažte, zda vám zůstane dostatečná rezerva a zda by se peníze jinde nezhodnotily lépe než sazbou hypotéky. Mimořádná splátka také sníží LTV, což může při refixaci pomoci k lepší sazbě.
Časté otázky
Musím mimořádnou splátku bance předem oznámit?
Většina bank to vyžaduje – obvykle písemně nebo v internetovém bankovnictví s určitým předstihem. Termíny jsou ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách.
Je nějaká minimální výše mimořádné splátky?
Některé banky stanovují minimální částku. Zákonné minimum neexistuje.
Kolik mě stojí mimořádná splátka mimo bezplatné termíny?
Banka může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, kterou zákon omezuje. Podrobně to vysvětlujeme v hesle předčasné splacení.