Pojištění schopnosti splácet

Co je pojištění schopnosti splácet

Jde o pojistný produkt navázaný na úvěr, který banky nabízejí obvykle ve spolupráci s pojišťovnou. Pokud nastane pojistná událost, pojišťovna místo vás po určitou dobu hradí splátky nebo doplatí zbývající dluh. Typicky kryje:

• úmrtí – pojišťovna doplatí zůstatek úvěru nebo jeho část,
• plnou invaliditu – doplacení dluhu nebo dlouhodobé hrazení splátek,
• pracovní neschopnost – hrazení splátek po čekací době, obvykle omezený počet měsíců,
• ztrátu zaměstnání – hrazení splátek po omezenou dobu (často jen pro zaměstnance, ne OSVČ).

Rozsah, výluky a čekací doby se mezi produkty výrazně liší. Vždy si přečtěte pojistné podmínky.

Jak se počítá cena a přínos

Pojistné se nejčastěji stanoví jako procento z měsíční splátky nebo ze zůstatku úvěru. Banka může za sjednání nabídnout slevu z úrokové sazby. Zda se to vyplatí, zjistíte porovnáním:

Ilustrativní příklad (smyšlená čísla): úvěr 3 000 000 Kč na 30 let. Bez pojištění sazba 5,00 % a splátka 16 105 Kč. S pojištěním sleva 0,20 p. b., tedy sazba 4,80 % a splátka 15 740 Kč – úspora 365 Kč měsíčně. Pokud pojistné stojí 600 Kč měsíčně, platíte za pojištění čistě 235 Kč měsíčně a za to získáváte krytí. Pokud by pojistné stálo méně než 365 Kč, vyšlo by levněji než úvěr bez pojištění.

Naše kalkulačka u každé banky započítá slevu za pojištění jen tehdy, když ji zaškrtnete v sekci Upřesnit. Cenu pojištění je pak potřeba zohlednit zvlášť, protože ji v metodice nemáme vždy k dispozici – viz metodika.

Proč na tom záleží

Hypotéka trvá desítky let a výpadek příjmu může přijít kdykoli. Pojištění dává smysl hlavně tam, kde domácnost závisí na jednom příjmu, nemá rezervu nebo má vysoké DSTI. Alternativou je vlastní životní pojištění, které nemusí být vázané na banku a můžete si ho ponechat i po refinancování.

Pokud je pojištění podmínkou úvěru, započítává se jeho cena do RPSN. Z plnění pojištění je navíc možné úvěr předčasně splatit bez náhrady nákladů.

Spočítat hypotéku