Nejnižší sazba pro roční fixaci je dnes 4,89 % a nabízí ji MONETA Money Bank. Údaje k 5. 10. 2026 vycházejí z dat 10 sledovaných bank a aktualizují se každý pracovní den.
| Banka | Sazba | RPSN | Splátka | Náklady za fixaci |
|---|---|---|---|---|
| MONETA Money Bank | 4,89 % | 5,01 % | 21 205 Kč | 197 263 Kč |
| Fio banka | 4,98 % | 5,10 % | 21 424 Kč | 197 860 Kč |
| Partners Banka | 5,09 % | 5,21 % | 21 693 Kč | 202 258 Kč |
| Raiffeisenbank | 5,09 % | 5,22 % | 21 693 Kč | 208 158 Kč |
| Komerční banka | 5,49 % | 5,64 % | 22 686 Kč | 223 155 Kč |
Jak roční fixace funguje
Při fixaci na 1 rok vám banka garantuje úrokovou sazbu a výši splátky jen po dobu dvanácti měsíců. Poté nastává refixace: banka nabídne novou sazbu a vy se rozhodnete, zda ji přijmete, zvolíte jinou délku fixace, nebo hypotéku bez sankce převedete do jiné banky. V praxi tak s bankou „vyjednáváte“ každý rok.
Pro koho se hodí
- Pro ty, kdo očekávají brzký pokles sazeb a chtějí ho rychle využít. Je ale třeba počítat s tím, že odhad se nemusí vyplnit.
- Pro ty, kdo plánují brzký prodej nemovitosti nebo velkou mimořádnou splátku – například z prodeje jiného bytu, dědictví nebo prémie. Ke konci fixace lze splatit libovolnou částku zdarma.
- Pro domácnosti s velkou rezervou, které případné zvýšení splátky o několik tisíc korun bez problémů ustojí.
Naopak se nehodí, pokud máte napjatý rozpočet nebo vysoké DSTI. Každý rok byste podstupovali riziko, že splátka výrazně vzroste.
Výhody a nevýhody
Výhody:
- nejčastější možnost bezplatné mimořádné splátky nebo změny banky,
- rychlá reakce na pokles sazeb na trhu,
- pravidelná příležitost vyjednat lepší podmínky.
Nevýhody:
- nejistota – splátku znáte jen na rok dopředu,
- při růstu sazeb se zdražení projeví okamžitě,
- každoroční starost se srovnáváním nabídek a případným přechodem, který stojí čas.
Riziko při refixaci
Jak velký může být dopad, ukazuje ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let se sazbou 5,00 %, splátka 16 105 Kč. Po prvním roce zbývá splatit asi 2 955 700 Kč. Nová splátka podle sazby při refixaci:
| Sazba po 1 roce | Nová splátka |
|---|---|
| 3,00 % | 12 727 Kč |
| 4,00 % | 14 364 Kč |
| 6,00 % | 17 941 Kč |
| 7,00 % | 19 866 Kč |
Rozpětí mezi příznivým a nepříznivým scénářem je přes 7 000 Kč měsíčně. Protože po jednom roce je splaceno jen malé množství jistiny, dopad změny sazby je téměř stejný jako u nového úvěru.
| Cena nemovitosti | 5 000 000 Kč |
|---|---|
| Vlastní zdroje | 1 000 000 Kč |
| Výše úvěru (LTV) | 4 000 000 Kč (80 %) |
| Splatnost / fixace | 30 let / 1 rok |
| Nejvýhodnější banka | MONETA Money Bank |
| Úroková sazba / RPSN | 4,89 % / 5,01 % |
| Měsíční splátka | 21 205 Kč |
| Náklady za dobu fixace | 197 263 Kč |
| Celkem zaplaceno za celou dobu | 7 636 715 Kč |
Srovnání se sousedními fixacemi
- Variabilní sazba se mění průběžně podle tržní referenční sazby. Roční fixace dává aspoň dvanáct měsíců klidu, variabilní sazba ani to ne. V metodice počítáme variabilní sazbu s horizontem 12 měsíců, takže obě varianty můžete v žebříčku férově porovnat.
- Fixace na 2 roky prodlužuje jistotu o rok a stále umožňuje relativně brzy reagovat na vývoj trhu.
- Fixace na 3 roky bývá oblíbeným kompromisem pro ty, kdo sázejí na pokles sazeb, ale nechtějí každoroční nejistotu.
Rozdíl v sazbách mezi fixacemi se v čase mění. Někdy je roční fixace nejlevnější, jindy naopak dražší než pětiletá. Aktuální přehled všech délek najdete na stránce sazby hypoték.
Časté otázky
Je roční fixace levnější než dlouhá?
Ne nutně. Záleží na očekávání trhu. Pokud trh čeká pokles sazeb, krátké fixace bývají dražší než delší. Rozhodujte podle aktuálních čísel v žebříčku výše.
Můžu po roce přejít k jiné bance zdarma?
Ano. Do 3 měsíců od sdělení nové sazby můžete hypotéku splatit bez náhrady nákladů. Nová banka však může mít vlastní poplatky, například za odhad – víc na stránce refinancování hypotéky.
Kdy začít řešit refixaci u roční fixace?
Ideálně 2–3 měsíce před koncem fixace. Sledujte nabídky a připravte si podklady, abyste mohli jednat rychle.
Hodí se roční fixace k hypotéce do 36 let?
Mladí žadatelé mají často vyšší LTV a menší rezervy, takže riziko růstu splátky je pro ně citlivější. Zvažte spíš delší fixaci – viz hypotéka do 36 let.
Jak velkou mimořádnou splátku můžu při refixaci poslat?
Libovolnou, klidně splatit celý úvěr. Do 3 měsíců od sdělení nové sazby to zákon umožňuje bez náhrady nákladů – viz mimořádná splátka.