Co je RPSN
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je ukazatel, který definuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Kromě úrokové sazby zahrnuje i povinné poplatky – například za zpracování, za odhad nemovitosti nebo za vedení úvěrového účtu. Banky ji musí uvádět v reklamě i ve smlouvě.
Jak se RPSN počítá
Výpočet stanoví příloha č. 1 zákona. RPSN je taková roční sazba, při které se současná hodnota všech peněz, které vám banka vyplatí, rovná současné hodnotě všeho, co jí zaplatíte – splátek i poplatků. Řeší se iteračně (dosazováním), protože ji nelze vyjádřit jednoduchým vzorcem. U hypoték se navíc předpokládá, že sazba zůstane stejná po celou dobu splatnosti, i když ve skutečnosti platí jen do konce fixace.
Ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let se sazbou 5,00 % p. a., jednorázový poplatek za odhad 5 000 Kč a vedení účtu 150 Kč měsíčně. Měsíční anuita je 16 105 Kč. RPSN takového úvěru vychází přibližně 5,22 %.
Proč je RPSN vyšší než sazba i bez poplatků? Úrok se platí měsíčně, kdežto RPSN je roční efektivní sazba, která zohledňuje, že splátky platíte průběžně. Bez jakýchkoli poplatků by v příkladu vyšlo RPSN asi 5,12 %.
Proč na RPSN záleží
Dvě nabídky se stejnou sazbou se mohou výrazně lišit v poplatcích. RPSN je zohlední, a proto je lepším srovnávacím měřítkem než samotná sazba. Má ale slabiny:
- počítá s celou dobou splatnosti, ačkoli sazba se po fixaci změní,
- nezahrnuje dobrovolné produkty (například pojištění, které není podmínkou),
- u krátkých fixací může působit příznivěji, než bude skutečnost.
Proto náš žebříček standardně řadí podle celkových nákladů za dobu fixace a RPSN nabízí jako alternativní kritérium. Podrobnosti popisuje metodika.
Časté otázky
Je RPSN totéž co úroková sazba?
Ne. Úroková sazba určuje jen cenu půjčených peněz. RPSN k ní přidává povinné poplatky a efekt měsíčního splácení, proto je téměř vždy vyšší.
Zahrnuje RPSN pojištění nemovitosti?
Jen pokud je pojištění podmínkou úvěru a jeho cenu banka zná. Pojištění nemovitosti si ale často sjednáváte sami u pojišťovny, takže v RPSN zpravidla není.
Proč mají banky v reklamě reprezentativní příklad?
Zákon vyžaduje, aby reklama s údaji o nákladech úvěru obsahovala reprezentativní příklad – výši úvěru, sazbu, RPSN, splátku a celkovou splatnou částku. Umožňuje to srovnání nabídek na stejném modelovém případu.