Co je fixace
Hypotéka se splácí obvykle 20 až 30 let, ale úroková sazba se na celou tuto dobu téměř nikdy nesjednává. Banka ji garantuje jen na určité období – fixaci. Po tu dobu se nemění sazba ani měsíční splátka. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu a vy se rozhodnete, zda ji přijmete, nebo hypotéku převedete jinam. Tomu se říká refixace.
Banky v Česku nejčastěji nabízejí fixace na 1, 2, 3, 5, 7 a 10 let, některé i delší. Existuje také variabilní sazba, která se mění průběžně podle tržní referenční sazby.
Jak fixace ovlivňuje splátku
Délka fixace sama o sobě výši splátky nemění – ta závisí na sazbě, výši úvěru a splatnosti. Různé fixace však mají různé sazby.
Ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let. Při sazbě 4,50 % je splátka 15 201 Kč, při 5,00 % 16 105 Kč. Rozdíl půl procentního bodu tedy dělá zhruba 900 Kč měsíčně, za pět let fixace přes 54 000 Kč.
Jak vybrat délku fixace
- Krátká fixace (1–3 roky) dává šanci rychle využít případný pokles sazeb, ale nese riziko, že sazby mezitím vzrostou.
- Střední fixace (5 let) je v Česku nejoblíbenější – kompromis mezi jistotou a flexibilitou.
- Dlouhá fixace (7–10 let) chrání rozpočet před růstem sazeb na dlouhou dobu, ale pokud sazby klesnou, levněji se k nim dostanete až po jejím skončení.
Důležitá je i flexibilita: bez sankce můžete hypotéku splatit nebo převést vždy ke konci fixace, mimo něj platí pravidla pro předčasné splacení.
Srovnání aktuálních sazeb podle délky fixace najdete na stránkách 1 rok, 2 roky, 3 roky, 5 let, 7 let a 10 let.
Časté otázky
Je delší fixace vždy dražší?
Ne. Záleží na tom, co trh očekává. Když se čeká pokles sazeb, bývají delší fixace naopak levnější. Proto vždy porovnávejte aktuální čísla.
Můžu fixaci změnit během jejího trvání?
Zpravidla jen dohodou s bankou, která si za to může účtovat náhradu nákladů. Bez sankce se délka nové fixace volí při refixaci.
Co se stane, když na konci fixace nic neudělám?
Banka vám obvykle pošle nabídku nové sazby a pokud nereagujete, pokračuje úvěr s nabídnutou sazbou a fixací. Vyplatí se nabídku porovnat s konkurencí.