Co je DTI
DTI (debt to income) je ukazatel celkové zadluženosti. Do čitatele patří všechny dluhy žadatele včetně nové hypotéky – další hypotéky, spotřebitelské úvěry, leasingy, často i limity kreditních karet a kontokorentů. Ve jmenovateli je čistý roční příjem domácnosti, tedy příjem po zdanění a odvodech.
Jak se DTI počítá
DTI = celková výše dluhů ÷ čistý roční příjem
Ilustrativní příklad: chcete hypotéku 4 000 000 Kč a ještě splácíte úvěr na auto s nesplaceným zůstatkem 200 000 Kč. Celkový dluh je 4 200 000 Kč. Čistý příjem domácnosti je 50 000 Kč měsíčně, tedy 600 000 Kč ročně. DTI = 4 200 000 ÷ 600 000 = 7,0.
Pozor, že se počítá se zůstatkem dluhu, ne se splátkou. Proto DTI dobře zachycuje, jak dlouho by trvalo dluhy splatit, ale nevypovídá o tom, jak vysoké jsou měsíční splátky – na to slouží DSTI.
Jak DTI uplatňuje ČNB
Česká národní banka může stanovit horní hranici DTI pro nové úvěry na bydlení. Pro hypotéky na vlastní bydlení je limit DTI od 1. 1. 2024 deaktivovaný. U investičních hypoték (třetí a další obytná nemovitost nebo byt určený k pronájmu) ČNB od 1. 4. 2026 doporučuje DTI nejvýše 7. Podrobnosti najdete na stránce investiční hypotéka.
I když limit pro vlastní bydlení neplatí, banky si DTI hlídají ve vlastních interních pravidlech. Vysoké DTI tak může vést k zamítnutí žádosti nebo k vyšší sazbě.
Proč na DTI záleží
DTI ukazuje, jak citlivá je vaše domácnost na výpadek příjmu nebo růst sazeb. S DTI 8 a výš už i mírné zdražení při refixaci může znamenat znatelný zásah do rozpočtu. Kolik si můžete půjčit vzhledem k příjmu, si spočítáte v kalkulačce kolik si můžu půjčit. Související ukazatel zajištění je LTV.
Časté otázky
Počítají se do DTI i kreditní karty, které nečerpám?
Banky obvykle započítávají i nevyčerpané limity kreditních karet a kontokorentů, protože je můžete kdykoli využít. Zrušení nepotřebných limitů tak může DTI zlepšit.
Platí limit DTI pro hypotéku na vlastní bydlení?
Pro vlastní bydlení ČNB limit DTI aktuálně neuplatňuje. Doporučení DTI 7 se týká investičních hypoték.
Jaký příjem se do výpočtu bere?
Čistý příjem všech žadatelů. U OSVČ banky vycházejí z daňového přiznání a každá má vlastní metodiku, proto se výsledné DTI může mezi bankami lišit.