Nejnižší sazba pro desetiletou fixaci je dnes 5,79 % a nabízí ji Air Bank. Přehled vychází z dat 10 bank k 5. 10. 2026.
| Banka | Sazba | RPSN | Splátka | Náklady za fixaci |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | 5,79 % | 5,95 % | 23 445 Kč | 2 141 821 Kč |
| MONETA Money Bank | 5,79 % | 5,95 % | 23 445 Kč | 2 144 821 Kč |
| Česká spořitelna | 6,19 % | 6,38 % | 24 473 Kč | 2 305 996 Kč |
Jak desetiletá fixace funguje
Při fixaci na 10 let se vaše úroková sazba ani splátka nezmění celou dekádu, ať se trh vyvíjí jakkoli. U třicetileté hypotéky tak pevnou sazbou pokryjete třetinu doby splácení. Za deset let se navíc splatí podstatná část jistiny, takže první refixace už dopadne na výrazně nižší zůstatek.
Pro koho se hodí
- Pro ty, kdo chtějí maximální jistotu a nechtějí sledovat vývoj sazeb.
- Pro domácnosti s pevným, předvídatelným příjmem, například v předdůchodovém věku, kdy se s růstem příjmů již nepočítá.
- Pro ty, kdo věří, že sazby jsou dnes nízko a v příštích letech spíš porostou.
- Pro vysoké úvěry, u kterých by každý procentní bod znamenal citelnou změnu splátky.
Naopak se nehodí, pokud v horizontu deseti let počítáte s prodejem nemovitosti, rozvodem majetku, velkou mimořádnou splátkou z očekávaných peněz nebo přechodem k jiné bance.
Výhody a nevýhody
Výhody:
- nejdelší jistota stejné splátky,
- jen minimum refixací za celou dobu úvěru,
- výrazně nižší zůstatek při první refixaci.
Nevýhody:
- pokud sazby klesnou, zůstáváte u vyšší sazby dlouho,
- předčasné splacení mimo zákonné výjimky může znamenat náhradu nákladů (u hypotéky na bydlení nejvýše 0,25 % za každý zbývající započatý rok fixace, maximálně 1 %),
- delší fixace nabízí méně bank.
Riziko při refixaci
Ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let, sazba 5,00 %, splátka 16 105 Kč. Po deseti letech zbývá asi 2 440 300 Kč na 20 let. Na úrocích za tu dobu zaplatíte zhruba 1 372 800 Kč.
| Sazba po 10 letech | Nová splátka | Změna |
|---|---|---|
| 4,00 % | 14 788 Kč | −1 317 Kč |
| 5,00 % | 16 105 Kč | 0 Kč |
| 6,00 % | 17 483 Kč | +1 378 Kč |
| 7,00 % | 18 919 Kč | +2 814 Kč |
Ve srovnání s krátkými fixacemi je dopad stejné změny sazby znatelně menší. Navíc vlivem inflace a růstu příjmů obvykle zabírá splátka po deseti letech menší podíl rozpočtu.
| Cena nemovitosti | 5 000 000 Kč |
|---|---|
| Vlastní zdroje | 1 000 000 Kč |
| Výše úvěru (LTV) | 4 000 000 Kč (80 %) |
| Splatnost / fixace | 30 let / 10 let |
| Nejvýhodnější banka | Air Bank |
| Úroková sazba / RPSN | 5,79 % / 5,95 % |
| Měsíční splátka | 23 445 Kč |
| Náklady za dobu fixace | 2 141 821 Kč |
| Celkem zaplaceno za celou dobu | 8 440 076 Kč |
Srovnání se sousedními fixacemi
- Fixace na 7 let je o tři roky kratší a dává o něco víc pružnosti. Pokud je výrazně levnější, může být lepší volbou.
- Fixace na 5 let má největší konkurenci, ale za pět let vás čeká refixace s vyšším zůstatkem.
- Některé banky nabízejí i fixace delší než 10 let. V našem srovnání sledujeme délky do 10 let, které nabízí většina trhu.
U deseti let se i malý rozdíl v sazbě nasčítá do velké částky. Rozdíl 0,2 procentního bodu u úvěru 3 000 000 Kč dělá zhruba 360 Kč měsíčně, za deset let přes 40 000 Kč. Proto naše metodika porovnává celkové náklady za celou dobu fixace.
Časté otázky
Je desetiletá fixace vždy nejdražší?
Ne. Pokud trh očekává pokles sazeb, mohou být dlouhé fixace levnější než krátké. Rozhodujte podle aktuálních čísel v žebříčku.
Co když budu chtít hypotéku během deseti let splatit?
Bez náhrady nákladů můžete splácet v zákonných situacích – například při prodeji nemovitosti po 24 měsících od uzavření smlouvy nebo do 25 % úvěru ročně v měsíci před výročím. Podrobnosti v hesle předčasné splacení.
Hodí se desetiletá fixace pro refinancování?
Pokud refinancujete při refixaci a chcete mít klid na dlouho, ano. Spočítejte si úsporu na stránce refinancování hypotéky.
Proč není desetiletá fixace u všech bank?
Banka musí sama zajistit dlouhodobé financování za pevnou cenu, což ne každá nabízí. Dlouhé fixace proto najdete jen u části bank.
Má smysl kombinovat dlouhou fixaci s mimořádnými splátkami?
Ano, pokud banka ve smlouvě umožňuje bezplatné mimořádné splátky. Zákonná možnost splatit až 25 % ročně v měsíci před výročím smlouvy platí i během dlouhé fixace.