Nejnižší sazba pro tříletou fixaci je dnes 4,98 % a nabízí ji Fio banka. Žebříček níže vychází z dat 10 bank k 5. 10. 2026.
| Banka | Sazba | RPSN | Splátka | Náklady za fixaci |
|---|---|---|---|---|
| Fio banka | 4,98 % | 5,10 % | 21 424 Kč | 584 374 Kč |
| MONETA Money Bank | 4,99 % | 5,11 % | 21 448 Kč | 588 570 Kč |
| Air Bank | 5,29 % | 5,42 % | 22 187 Kč | 621 497 Kč |
| Raiffeisenbank | 5,34 % | 5,49 % | 22 312 Kč | 633 390 Kč |
| UniCredit Bank | 5,39 % | 5,54 % | 22 436 Kč | 639 184 Kč |
Jak tříletá fixace funguje
Po dobu tří let máte jistotu stejné úrokové sazby i splátky. Po 36 měsících banka nabídne novou sazbu a vy máte tři možnosti: přijmout nabídku, vyjednat lepší podmínky, nebo hypotéku refinancovat u jiné banky. Všechny tyto kroky lze při refixaci udělat bez náhrady nákladů za předčasné splacení.
Pro koho se hodí
- Pro ty, kdo sázejí na pokles sazeb ve střednědobém horizontu, ale nechtějí podstupovat riziko roční nebo variabilní sazby.
- Pro rodiny s očekávanou změnou příjmů – například návrat z rodičovské dovolené nebo dokončení studia.
- Pro ty, kdo plánují rekonstrukci nebo větší mimořádnou splátku za tři roky.
- Pro ty, kdo kupují s vyšším LTV: za tři roky splácení a případný růst ceny nemovitosti mohou při refixaci posunout úvěr do lepšího pásma.
Výhody a nevýhody
Výhody:
- přiměřená doba jistoty bez dlouhého „uzamčení“,
- tuto délku nabízí většina bank, takže je silná konkurence,
- brzká příležitost využít případný pokles sazeb.
Nevýhody:
- pokud sazby za tři roky vzrostou, dopad je téměř stejný jako u nového úvěru,
- při poklesu sazeb během fixace na něj nedosáhnete dřív než za tři roky,
- nutnost znovu srovnávat trh a případně řešit přechod.
Riziko při refixaci
Ilustrativní příklad: úvěr 3 000 000 Kč na 30 let, sazba 5,00 %, splátka 16 105 Kč. Po třech letech zbývá asi 2 860 300 Kč na 27 let.
| Sazba po 3 letech | Nová splátka | Změna |
|---|---|---|
| 4,00 % | 14 451 Kč | −1 654 Kč |
| 5,00 % | 16 105 Kč | 0 Kč |
| 6,00 % | 17 848 Kč | +1 743 Kč |
| 7,00 % | 19 674 Kč | +3 569 Kč |
Doporučujeme si spočítat, zda by váš rozpočet zvládl splátku vyšší zhruba o pětinu. Pokud ne, zvažte delší fixaci. Scénáře pro vlastní čísla najdete v kalkulačce.
| Cena nemovitosti | 5 000 000 Kč |
|---|---|
| Vlastní zdroje | 1 000 000 Kč |
| Výše úvěru (LTV) | 4 000 000 Kč (80 %) |
| Splatnost / fixace | 30 let / 3 roky |
| Nejvýhodnější banka | Fio banka |
| Úroková sazba / RPSN | 4,98 % / 5,10 % |
| Měsíční splátka | 21 424 Kč |
| Náklady za dobu fixace | 584 374 Kč |
| Celkem zaplaceno za celou dobu | 7 712 640 Kč |
Srovnání se sousedními fixacemi
- Fixace na 2 roky je o rok kratší, ale nabízí ji méně bank. Pokud je sazba podobná, tři roky dávají víc jistoty za stejnou cenu.
- Fixace na 5 let je nejrozšířenější volba. Tříletá fixace se vyplatí hlavně tehdy, když je výrazně levnější nebo když opravdu počítáte s tím, že za tři roky budete chtít s hypotékou něco dělat.
- Fixace na 1 rok je spíš pro ty, kdo chtějí maximální flexibilitu a mají velkou rezervu.
Důležité je porovnávat nejen sazbu, ale i poplatky. Celkové náklady za tři roky zahrnují úroky za dobu fixace a všechny povinné poplatky – přesně tak řadí náš žebříček (viz metodika).
Časté otázky
Je tříletá fixace dobrý kompromis?
Pro mnoho lidí ano – nabízí rozumnou jistotu a zároveň brzkou možnost změny. Rozhodující je, zda unesete případný růst splátky za tři roky.
Co když sazby během tří let klesnou?
Na nižší sazbu dosáhnete až při refixaci. Předčasné převedení během fixace je možné, ale banka může požadovat náhradu nákladů v zákonném limitu.
Kdy je lepší zvolit pět let místo tří?
Když je rozdíl v sazbě malý nebo nulový, když máte napjatý rozpočet, nebo když nečekáte žádnou změnu situace, kvůli které byste chtěli úvěr dřív upravit.
Mohu u tříleté fixace mimořádně splácet?
Zákon zaručuje bezplatnou splátku až 25 % celkové výše úvěru v měsíci před výročím smlouvy. Mnohé banky nabízejí ve smlouvě i vlastní, volnější podmínky – viz mimořádná splátka.